开放金融：通往全球金融创新的大门

客座博主、Twimbit联合创始人兼研究总监Varnika Goel与Twimbit高级咨询分析师Shrestha Patodia共同探讨了他们与F5合作编写的报告《2025年全球开放金融现状》。

金融领域正迈入一个新阶段。这个阶段不再以封闭系统或孤立渠道为特征，而是以开放性、互操作性和嵌入式智能为核心。全球金融领域正在发生转变，消费者和企业可以跨平台、应用和服务安全地共享金融数据，从而获得更优质、更个性化的体验。

从电商结账时即时获批信贷，到使用全面的资金管理工具，开放金融正让大众更便捷地获取金融服务。开放金融以信任架构为基础，并由具备策略感知能力的API进行治理。

我们的报告《2025年全球开放金融现状》探讨了开放金融在各地区的发展情况，旨在帮助企业在AI时代就开放金融做出更明智的决策。

全球趋势下的本地实际情况

全球许多政府和监管机构都在推动建立开放金融框架，并根据当地的优先事项进行调整：

• 英国的开放银行计划掀起了受监管数据共享的浪潮。
• 巴西则更进一步，推出了Pix，并全面强制实施开放金融。
• 印度的账户聚合器框架在获得用户同意的前提下，整合银行、保险、养老金和投资服务。

这些全球性举措正在取得成效。金融机构正开放大量API，每年由API驱动的金融交易超过1,370亿笔。

然而，如今仍有超过14亿人无法获得传统银行服务，这表明尚有巨大潜力有待释放。预计嵌入式金融将创造7.2万亿美元的新价值，因此，当前亟须构建能够跨市场扩展并保护数据的基础设施。

作为开放金融基础层的API，已从提供连接发展到实现控制。传统集成依赖脆弱的自定义连接器；开放金融API则以互操作性、可审计性和韧性为设计目标。

例如，贷款平台可以汇总来自5家银行的收入和支出数据，以评估风险。金融科技储蓄应用也可以获取保险和养老金数据，以提供投资建议。

API安全：构建信任并实现规模化的关键

开放生态系统中的每个API都必须实时验证数据使用情况、控制措施和权限。因此，采用零信任原则至关重要，这不仅适用于外部第三方，也适用于内部系统与服务之间。

• API网关管理流量并实施策略。
• 授权代理处理细粒度权限和身份检查。
• 监控系统可检测异常并支持合规审计。

在监管仍在逐步完善的地区，这些能力往往领先于合规要求。它们可帮助机构安全地开展创新，并为未来实现互操作性做好准备。

AI如今已成为金融服务创新不可或缺的一环，有望推动实时风险评分、更具个性化的互动和更有效的欺诈检测，而这些都依赖安全的高性能API。API正从简单的连接器演变为智能代理的控制层。无论是制定流动性决策的虚拟CFO，还是优化外汇路径的跨境支付机器人，这些代理都将通过API执行操作。

要安全释放AI在开放金融领域的潜力，API不能只提供功能，还必须融入可信机制、实施实时控制，并确保每次交互均可追责。

洞察发展态势：全球开放金融成熟度指数

上述报告重点介绍了Twimbit与F5联合开发的全球开放金融成熟度指数。该指数基于两大关键支柱，即监管举措和市场驱动型创新，对32个市场进行评估，从而全面呈现金融生态系统的演变趋势。

每个国家/地区均归入以下四类之一：

• 领先者，例如英国和韩国，在监管和市场两方面均展现出强大的领导力。
• 积极探索者，包括美国和中国，展现出活跃的金融科技创新，但其监管模式仍在不断完善。
• 中间型国家/地区，例如尼日利亚和泰国，在这两个维度上都在稳步发展。
• 起步者，如越南和南非，仍处于早期阶段，正在为未来增长奠定基础。

Twimbit与F5合作开发的全球开放金融成熟度指数，从监管举措和市场驱动型创新两个方面，评估32个国家/地区的金融生态系统如何演进。

该框架重点呈现了各国家/地区推进金融现代化的不同起点和策略，而这些起点和策略均受到各自政策目标、基础设施就绪程度和创新文化的影响。随着全球标准逐步趋同，机遇在于加快实现安全的互操作性，并制定与创新同步的政策。迈向开放金融领先地位并非一条直线，但这一进程正在各地展开。每向前一步，都在推动构建一个更具包容性、由API驱动的金融未来。

如需了解不同地区如何推进这一转型，以及这对贵组织的架构、合规和竞争战略意味着什么，请阅读我们与Twimbit联合发布的报告：《2025年全球开放金融现状》。

此外，请务必进一步了解如何更好地保护开放金融生态系统。