驾驭万亿美元开放金融市场：成功的关键要素

F5生态系统 | 2023年7月06日

在不断演变的金融服务格局中，一股强劲力量正在塑造交易与互动的未来。开放金融凭借其变革能力，正在重新定义金融服务机构与账户持有人的互动方式。从银行即服务（BaaS）到嵌入式金融，这些创新的交互模式不仅满足了数字消费者的新期待，也展现出催生新收入模式的潜力。

事实上，近期一份由Twimbit发布的分析师报告预测，开放金融将在全球创造价值万亿美元的增长机遇。这并不令人意外，因为开放金融正在推动形成一个对消费者具有吸引力的新型数字生态系统。在这一生态系统中，传统企业大力投资数字化转型，与敏捷的金融科技创新相互融合并实现无缝交互。开放金融的真正价值在于让消费者的日常生活更便捷、更顺畅。开放金融有望在全球广泛普及，推动金融服务惠及更多人。毫无疑问，这是一个令人振奋的时代。

然而，开放金融前景广阔、潜力巨大，但也面临诸多重大挑战。例如，海量API调用可能引发安全问题，还会增加传统环境中的性能和可靠性成本。此外，随着欧洲电子支付服务法规PSD2（《支付服务指令2》）等标准的实施，以及CFPB去年公布的美国《个人金融数据权利》规则，要确保符合严格的监管要求也变得愈发困难。

考虑到开放金融面临的相关挑战，我整理了以下成功要点，供您参考。

开放金融成功要务

分布式环境中的IT现代化
- 传统基础设施会产生多重依赖关系，延缓项目实施，尤其是在越来越多金融服务机构转向多云环境的当下。以API为主导的方法可实现更多混合集成，并降低持续转型带来的风险。
开发者平台和沙盒
- 信用合作社必须在模拟器环境中验证产品和服务能否满足未来需求。通过这种方式，可以在产品向公众发布前发现任何异常、风险和利益冲突。无论采用何种架构、云或框架，都应将应用安全内置于应用开发生命周期中。
API架构和生命周期管理
- 要应对当前和长期的不确定性、帮助持续满足合规要求，并开拓新的收入来源和市场机会，需要采用稳健且具有韧性的API管理方法。建议考虑能够灵活适配几乎所有部署模型的API网关和管理解决方案。这些解决方案应能分离管理平面与数据平面，以充分提升性能和扩展能力。
收益分成模式
- 银行需要建立收益共享模式，明确界定分配范围和客户关系，从而降低新客户获取成本，缓解利息收入压力。在这些模式中，金融服务机构不应低估消费者选择的影响力。消费者正在选择金融科技应用，并希望这些应用能够与其信用合作社无缝交互。
合作伙伴生态系统
- 数字生态系统让银行能够利用创新能力，从而提高效率；如果完全依靠自身开发或运营这些能力，成本可能高得难以承受。
安全
- 金融服务数据是网络攻击者最觊觎的数据类型之一。因此，在不阻碍创新的前提下，保护应用及其中的数据比以往任何时候都更加重要。机构必须实施稳健的应用安全策略，全方位保护客户数据。这一策略不能仅限于检测软件漏洞，还应提供安全的客户体验。完善的网络安全策略和方法本身也有助于持续满足最新的开放金融相关合规要求。
数据战略
- 为推动开放金融稳健发展，信用合作社必须实施全面的数据和分析战略，以此为契机，提供更贴合情境且相互连贯的会员体验，而不能仅将其视为API战略的一部分。
数据变现
- 金融服务机构可以利用数据洞察客户行为，并了解宏观经济因素如何影响储蓄和消费模式，从而打造高度个性化的价值主张。