FDX全球峰会的主要收获

F5生态系统 | 2023年5月02日

随着开放金融浪潮重塑金融服务行业，F5一直与全球客户和行业合作伙伴密切合作，推动开放金融相关API的正确实施并保障其安全。F5参与金融数据交换组织（FDX）便是其中一项举措。FDX是一家非营利组织，由北美大型金融服务机构的代表组成，致力于将FDX API标准制定为通用的互操作数据标准。F5工程团队的核心成员定期参加FDX会议，近期还出席了在北卡罗来纳州罗利市举行的2023年春季FDX全球峰会。

本文将重点介绍此次活动带来的主要启示，包括F5工程师从以下几场精彩会议中总结的要点：

向贵组织阐明开放金融的价值
抵押贷款银行如何利用开放银行技术，更有效地触达并服务新一代购房者
企业和监管机构如何利用FDX标准和认证来优化内部流程并实施有效监督
从OAuth到FAPI：入门

API安全在开放金融中的持续重要性

FDX的核心原则聚焦于金融数据的安全性和可靠性，FDX Global Summit的各场会议也不负期待。显然，在金融机构、第三方提供商、聚合商和客户共同构成且不断演进的金融服务生态系统中，API仍优于其他数据共享技术。

许多会议都讨论了API的应用范围，以及如何确保所有API的安全。如何使用适当的安全协议准确区分机器人与人类，以及如何使用身份验证工具，都是热门议题。尤其是FAPI等安全配置文件如何与新兴且不断演变的合规和监管举措保持一致，仍是关注重点。

我们的工程师从此次活动中获得的一项重要启示是，开放金融API安全需要考虑许多独特的场景。人们很容易想到开放金融中最常见的情况，例如如何妥善保护P2P交易，但还有许多其他场景需要考虑，尤其是随着新的金融科技公司不断涌现。讨论的一个方面是，抵押贷款银行如今如何利用现代应用，更有效地触达并服务新一代购房者。设想这些高价值交易中可能出现的新安全挑战（例如与身份验证相关的挑战）很有意思。对消费者而言，这显然不同于以往签署大量文件、签得手都开始抽筋的传统体验！

开放金融不只是技术问题

我们的工程师都是技术专家，身处不断演变的网络世界，很容易将注意力集中在开放金融的架构和工具上。毫无疑问，这方面有许多内容值得探讨。在FDX Global Summit上，情况确实如此。不过，我们的一位工程师还得出了另一个重要结论：开放金融并非只关乎技术。Michael Hsu在一场主题演讲中探讨了这一点，演讲题为代理货币监理署署长。具体而言，该演讲分析了允许某些消费者行为大规模发生所产生的宏观效应，以及由此对金融行业整体健康状况造成的影响。

引起我们工程师兴趣的例子是，客户可以轻松地在不同财富顾问之间转移账户。很多人都熟悉更换移动通信运营商的情形。比如，从Verizon转到T-Mobile，同时保留原来的手机号码，是多么容易？因此，会上有人提出：为什么不能允许消费者在不同财富顾问之间进行类似的账户转移？

问题在于切换速度，以及这可能给金融机构带来的负担。如果大量消费者通过快速切换的账户转移流程在一夜之间撤走资金，将给金融机构造成巨大的财务压力。随着我们纷纷推出这些现代金融服务，这无疑是一个值得深思的问题。这让我想起1993年卖座电影《侏罗纪公园》中我最喜欢的一句台词：“你们的科学家只顾着琢磨能不能做到，却没有停下来想想是否应该这样做。”

开放金融的下一步是什么？

随着开放金融不断发展，金融服务行业迎来了进一步创新与协作的重要机遇。FDX等组织为金融机构和技术供应商提供了合作平台，并推动API标准的发展。FDX Global Summit等活动最终有助于提升API的安全性，使消费者能够在同意并授权后，允许第三方以安全、精细的方式访问特定的金融消费者数据（例如余额、交易记录）和功能（例如支付）。

随着开放金融API面临新的安全挑战和监管要求，例如美国CFPB去年公布的《个人金融数据权利》规则，金融服务机构需要考虑即将出现的诸多复杂问题。无论未来会发生哪些变化，开放金融背后都有许多令人期待的推动因素，例如金融科技公司提供的增值服务，可改善我们的金融生活，包括：