开放银行允许第三方支付服务商及其他金融服务提供商通过应用程序编程接口（API），访问传统银行和金融机构的银行交易及其他数据。通过这种安全的数据互操作机制，开放银行有望让消费者跨多个平台访问和管理金融信息，从而利用去中心化银行服务、新型支付功能，以及更具创新性和个性化的金融服务业务模式。
了解开放银行
在传统银行模式下，金融数据通常分散在各家银行内部，彼此隔离。客户与第三方共享数据的方式有限，数据访问通常也仅限于银行封闭的服务提供商生态系统，导致可选服务种类受限，并阻碍竞争与创新。开放银行则不同，它注重金融服务行业（FSI）内的数据共享、竞争以及赋予客户更多自主权。
什么是开放银行？
开放银行是一种基于技术的银行系统框架，通过安全的API，支持金融机构与获得授权的第三方提供商安全共享数据。它有助于促进竞争与创新，让客户更好地掌控金融数据，使消费者能够在保持严格安全措施的同时，使用更广泛的金融服务和应用。开放银行旨在提高透明度、改善客户体验，并推动开发更加个性化的金融产品和服务。
主要参与方和组成部分
开放银行环境由多个关键参与方和组件构成，各方相互协作，以实现安全的数据共享并推动新型金融服务的开发。
开放银行体系的基石是银行、信用合作社、经纪公司及其他金融机构。这些机构提供传统金融服务，并持有客户账户和财务数据。除这些机构参与者外，还有利用开放银行API提供新型金融产品和服务的第三方提供商（TTP）。这些TTP包括软件开发商和金融科技（fintech）公司，它们利用现代技术打造更易用、更具创新性且通常面向细分市场的产品和服务，力求打破传统金融服务业（FSI）参与者主导的格局。开放银行生态系统中的另一类关键参与者是监管机构，负责监督和执行银行业法规，并制定相关规则和标准，以规范整个金融服务领域的数据共享与安全。
开放银行还依赖一系列关键技术，其中最重要的是API。API是一种接口，可帮助应用与其他应用、服务或平台进行通信和数据交换；在此场景中，参与方包括银行、第三方提供商（TTP）、客户，有时还包括数据聚合商。为确保数据交换免受攻击，必须采取强有力的安全措施，包括加密、身份验证和授权以及数据共享协议，以维护数据隐私，并防范网络攻击、数据泄露和未经授权的访问。
开放银行API
API为银行与第三方提供商共享客户金融数据提供了一种安全且标准化的方式。
API在开放银行中的作用
API是实现开放银行的关键。借助API，双方无需了解彼此架构的复杂细节，即可理解对方的系统并实现互操作。通过严格的授权机制，银行可以精细控制可通过API访问的数据，确保第三方只能访问所需数据。API或API网关通常包含审计功能，使银行能够监控和跟踪数据访问情况，从而帮助识别可疑或未经授权的活动，并记录访问者、所访问的数据及访问时间。
开放银行API标准
共享API标准和协议对于确保一致性、安全性和互操作性至关重要，可支持开放银行系统中的实体安全地共享和交换数据。其中包括：
- OAuth（开放授权），是一种常用于API安全授权和身份验证的授权协议，允许第三方应用程序在不泄露用户凭据的情况下访问用户数据。
- RESTful API（表述性状态转移API），是一种用于设计网络应用程序的轻量级Web API架构。RESTful API旨在支持不同软件系统通过互联网进行通信和数据交换，因此被广泛用于构建Web服务。RESTful API是无状态的，这意味着客户端向服务器发送的每个请求都必须包含理解和处理该请求所需的全部信息。
- JSON Web令牌（JWT），是一种基于开放标准的方法，可在双方之间以紧凑、自包含且安全的方式传输数据。JWT广泛用于基于令牌的身份验证和授权。
- SSL/TLS加密（https://www.f5.com/glossary/ssl-tls-encryption）是一种用于保障Web浏览安全的安全框架，可提供较高的安全性，并支持安全通信和身份验证。TLS协议的最新版本是TLS 1.3（https://community.f5.com/t5/technical-articles/lightboard-lessons-explaining-tls-1-3/ta-p/281575），其中包含一项重要的新安全功能，称为完全前向保密（PFS）。PFS协议使用的密钥交换机制会针对每个会话动态生成，并且仅用于该会话。即使攻击者获得了用于加密当前通信的私钥，PFS也可确保其无法解密过去或未来的通信。
开放银行API的应用场景
开放银行API使金融科技公司和第三方服务提供商（TPP）能够提供创新的金融解决方案，包括：
- 账户聚合，将来自多家金融机构或多个账户（如银行账户、信用卡、投资和贷款）的财务信息整合到一个视图中，让客户能够通过统一界面全面了解自己的财务状况。开放银行API可以安全地访问和检索不同银行及机构的账户信息，帮助消费者更轻松地管理财务、跟踪支出、制定预算并做出明智的财务决策。
- 支付发起，是一种电子支付交易，消费者无需使用支票或信用卡等传统工具，即可直接从银行账户付款。支付发起服务提供商（PISP）使用开放银行API，将资金从付款方银行账户转入收款方银行账户。与传统支付方式相比，这种方式通常更快捷、更高效，交易费用也更低。
- 信用评分，根据消费者的财务历史和行为评估其信用状况，并通过开放银行API实时获取财务数据，以构建更准确、信息更充分的信用档案。
开放银行安全吗？
开放银行采用多项安全措施，以保护金融数据和交易的机密性、完整性与可用性。尽管这些安全措施显著提升了开放银行的安全性，但任何系统都无法完全规避风险。网络安全威胁不断演变，新的漏洞也可能出现。开放银行总体上较为安全，但其安全性在很大程度上取决于标准化安全实践的落实以及对相关法规的遵守。
在欧盟，开放银行受PSD2（修订版《支付服务指令2》）下完善的监管框架约束。该框架要求银行和第三方支付服务提供商（TPP）实施强客户身份验证，并遵守数据保护和安全标准。美国虽然没有专门针对开放银行的监管框架，但银行相关活动须遵守现有金融法规和数据保护法律，并受到美国货币监理署（OCC）、美联储和消费者金融保护局（CFPB）等联邦机构的监管。金融数据交换组织（https://www.f5.com/company/blog/key-learnings-from-fdx-global-summit）（FDX）也在美国发挥作用。FDX是一家非营利组织，由北美大型金融服务机构的代表组成，致力于将FDX API标准制定为通用的互操作数据标准。
此外，开放银行解决方案在设计中采用安全措施，以保护金融数据和交易的机密性、完整性和可用性。银行和第三方服务提供商（TPP）必须为其API实施严格的安全措施，包括访问控制、速率限制和威胁监控，以防止未经授权的访问并抵御攻击。开放银行还要求在访问金融数据和发起支付时进行强客户身份验证，并采用加密协议，确保银行、TPP与消费者之间的数据传输安全。
开放银行的优势
开放银行加快了更现代的数字金融服务与众多传统银行机构的融合。它为消费者带来诸多益处，有望推动金融服务格局转型，使其更加以客户为中心、更高效、更具包容性。
提升客户体验
开放银行让客户能够使用更广泛的金融产品和服务，超出单家银行通常可以提供的范围。通过一个统一的仪表板集中呈现多种服务，客户通常只需使用一个移动应用或平台，即可在一处查看和管理来自不同银行或金融机构的多个账户。这不仅简化了财务管理，还能全面呈现客户的财务状况。支持无摩擦身份验证（https://www.f5.com/solutions/use-cases/frictionless-authentication）的服务可以在保持严格访问安全性的同时，免去使用CAPTCHA或MFA机制等安全验证方式，进一步简化客户体验。
促进竞争与创新
开放银行打破传统壁垒，使新进入者能够提供新的金融产品和服务，从而促进金融行业的竞争与创新。这些新进入者可以采用新颖的银行和金融服务模式，挑战现有银行和金融机构，并提供更加定制化的金融产品和服务，更好地满足客户的财务需求和目标。此外，银行与第三方支付服务提供商（TPP）之间日益激烈的竞争可能会降低金融产品和服务的价格，使客户受益于更低的费用、更优惠的利率以及更有利的条款和条件。
金融普惠与可及性
开放银行还有助于让缺乏传统信用记录、金融服务不足的人群获得更多金融服务。通过评估水电费缴纳记录和租金支付记录等非传统财务信息，个人可能有机会获得原本无法获批的贷款和金融产品。
开放银行面临的挑战与顾虑
开放银行带来诸多益处，但也伴随着一些挑战和问题。要确保开放银行顺利实施并得到广泛采用，就需要解决这些挑战和问题。
数据隐私与安全
开放银行涉及敏感的金融信息，因此客户数据可能遭窃取或滥用的问题备受关注。客户需要确信自己始终掌控其金融数据，并通过严格的安全措施（https://www.f5.com/glossary/owasp-api-security-top-10）帮助保护客户数据，确保仅按授权访问和使用这些数据。薄弱的安全防护可能导致数据泄露，使敏感的客户信息暴露给网络犯罪分子和恶意行为者。
法规合规
开放银行面临的监管环境可能较为复杂，不同地区采用的标准各不相同，例如欧洲的PSD2（https://www.f5.com/resources/solution-guides/psd2-security-customer-authentication-solution-overview）。如果金融机构和第三方服务提供商（TPP）在合规标准不同的多个国家/地区开展业务，就必须应对这些法规要求；同时，确保不同系统之间的互操作性并遵守多套监管框架，在技术上可能颇具挑战。此外，当产品和服务跨越不同监管辖区时，有效执行开放银行标准并追究违规方的责任也可能较为困难。
数据泄露和欺诈风险
银行与第三方支付服务提供商（TPP）之间共享客户财务数据，会增加数据泄露的风险。因此，采用强有力的身份验证和加密措施，对于保护客户及账户信息至关重要。此外，在开放银行生态系统中，获取、跟踪和管理客户就向TPP或其他方共享其财务数据所作的明确同意，可能较为复杂。需要建立清晰易用的同意机制，确保客户的同意不被滥用，并确保只有在客户明确许可的情况下，才能访问和使用客户数据，同时遵守数据保护和隐私法规。
开放银行的未来
随着客户对更现代化银行服务的需求加速增长，开放银行将继续显著发展。技术进步、对安全性的日益重视以及网络攻击的频发，也将影响开放银行的演进。
开放银行技术的演进
人工智能（AI）和区块链等新兴技术有望通过增强安全性并支持创新金融服务，对开放银行的未来产生重大影响。AI驱动的安全解决方案可以实时分析海量数据，以检测欺诈活动和异常情况，并通过支持更可靠的身份验证，增强开放银行平台的整体安全性。区块链技术是去中心化金融应用的关键。这类应用通过去中心化的金融资产借贷和交易，支持个人之间直接开展点对点交易，从而绕过银行和支付处理商等传统中介机构。这些创新可能进一步改变传统银行服务，并拓展开放银行的应用范围。
此外，监管变化、技术进步和消费者需求正推动全球金融格局朝着互联程度更高、竞争更充分的方向发展。随着开放银行计划不断扩展，越来越多的国家/地区开始采用开放银行法规和标准，实现跨境互操作性变得至关重要。为促进金融数据和服务顺畅跨境交换，需要采用标准化协议和方法，使客户在出境旅行或开展国际业务时能够顺畅获取金融服务。
开放银行也代表着金融行业从以产品为中心向以客户为中心的根本性转变。它将客户置于战略核心，注重个性化服务和体验，并为开放银行业务利用数据分析和AI提供契机，从而提供量身定制的建议、投资选择和储蓄策略，满足不断变化的客户需求。
银行业可能面临的颠覆性变革
虽然客户可能会发现开放银行改善了整体银行服务体验，但开放银行的发展也可能给银行业带来冲击。竞争加剧将促使传统银行改进服务、降低费用并推动创新。受技术限制和系统升级成本高昂的影响，仍在使用传统IT系统的银行可能难以在开放银行环境下竞争，也难以跟上更灵活的金融科技竞争对手。开放银行还减少了金融交易对中介机构的需求，并可能绕过传统银行。这种去中介化可能会影响银行的贷款发放手续费和收入来源。
不过，开放银行新进入者与传统金融机构之间并非一定是竞争关系。传统银行与金融科技公司开展合作，可以建立互利共赢的伙伴关系，帮助传统银行保持竞争力、推动创新并完善产品和服务。通过与金融科技公司合作，传统银行可以为客户提供更广泛的金融产品和服务，满足多样化的需求和偏好，并触达此前尚未覆盖的市场或人群。开放银行为双方创造了优势互补、产品和服务互补的机会。
F5如何提供帮助
开放银行有望实现跨多个平台访问和管理金融信息，从而提供去中心化银行服务、新型支付功能，以及更具创新性和个性化的金融服务业务模式。然而，在开放银行生态系统中共享金融数据会带来多种网络安全和数据隐私风险。银行和第三方支付服务提供商（TPP）必须为其API实施强有力的安全措施，包括加密、身份验证和授权以及数据共享协议，以维护隐私，并防范网络攻击、数据泄露和未经授权的访问。
F5提供全面的银行和金融服务网络安全解决方案 (https://www.f5.com/solutions/banking-and-financial-services/cybersecurity-for-financial-services)，为API、应用及其支持的开放银行服务提供强有力的保护。这些解决方案可保护不同架构、云环境和生态系统集成中的API和应用 (https://www.f5.com/solutions/use-cases/api-security)，在降低风险和运营复杂性的同时，减少API安全的总成本。了解F5解决方案如何通过引入正向API安全模型来保护开放银行API (https://www.f5.com/solutions/banking-and-financial-services/open-banking)，从而改进风险管理，并支持金融服务行业的数字化创新。
